任意売却と自己破産はどちらが先？任意売却のタイミングとは

住宅ローンが払えなくなり、任意売却と自己破産で悩んでいませんか？ どちらを選ぶべきか分からず、不安な気持ちを抱えている方もいるでしょう。この記事では、任意売却と自己破産の違い、それぞれのメリット・デメリット、手続きの流れ、よくある質問などを分かりやすく解説します。

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任意売却と自己破産、どちらを選択すべき？

住宅ローンの返済が滞り、債務整理が必要になった時、任意売却と自己破産という選択肢が浮かび上がります。どちらも債務問題の解決策ですが、それぞれにメリット・デメリットがあり、状況によって最適な選択は異なります。どちらの方法が自分に合っているのか、しっかりと理解することが重要です。

それぞれのメリット・デメリット

任意売却と自己破産のメリット・デメリットを比較することで、それぞれの特性を理解し、自身にとって最適な選択をするための判断材料としましょう。

任意売却のメリット・デメリット

メリット	市場価格に近い価格で売却できる可能性がある 競売と比べて精神的な負担が少ない 引越し費用を交渉できる場合がある 自己破産を回避できる可能性がある 官報に掲載されない
デメリット	債権者の同意が必要 残債務が残る可能性がある 売却価格によっては残債務の返済計画が必要

自己破産のメリット・デメリット

メリット	借金が免責される 取立てが止まる 精神的な負担が軽減される
デメリット	官報に掲載される 一定期間、クレジットカードの作成やローンの利用が制限される 一部の職業に就けなくなる可能性がある 財産を失う可能性がある 社会的な信用が低下する

任意売却のタイミングと手続き

任意売却を成功させるためには、適切なタイミングを見極めることが重要です。早すぎても遅すぎても、望ましい結果を得られない可能性があります。ここでは、任意売却のタイミングと手続きについて詳しく解説します。

任意売却の適切なタイミング

任意売却は、住宅ローンの返済が困難になった時点で検討を始めるべきです。具体的には、返済が2～3ヶ月滞納した時点が一つの目安となります。

この段階であれば、まだ債権者との交渉がスムーズに進みやすく、競売を回避できる可能性が高いです。逆に、競売開始決定通知が届いてからでは、手続きが複雑になり、任意売却が難しくなる場合もあります。

また、債務整理を検討している場合も、任意売却のタイミングを考慮する必要があります。自己破産を検討している場合は、破産手続き開始前に任意売却を行うことが一般的です。詳しくは専門家にご相談ください。

タイミング	状況	対応
返済2～3ヶ月滞納	債権者との交渉が比較的スムーズ	任意売却の検討を開始
競売開始決定通知到着	任意売却が困難になる可能性あり	早急に専門家へ相談
債務整理を検討中	自己破産の場合は破産手続き開始前に任意売却を行うのが一般的	専門家と連携して手続きを進める

任意売却のデメリットを「任意売却のデメリットを解説！後悔しないための5つの注意点と成功事例」の記事で詳しく解説しているので、ぜひご覧ください。

自己破産の手続きと注意点

自己破産は、借金の返済が困難になった場合に、裁判所を通じて借金の免責を受けることができる法的手続きです。生活の再建を図るための制度ですが、手続きやその後の生活への影響を理解しておくことが重要です。

自己破産の手続きの流れ

自己破産の手続きは、大きく分けて以下の流れになります。

段階	内容
1. 弁護士・司法書士への相談	現在の状況を説明し、自己破産が可能か、他に方法がないかなど相談します。費用についても確認しましょう。
2. 必要な書類の収集	戸籍謄本、住民票、給与明細、借入状況を示す書類など、様々な書類が必要になります。弁護士・司法書士の指示に従って準備します。
3. 申立書の提出	裁判所に自己破産の申立書を提出します。弁護士・司法書士が作成を代行します。
4. 免責審尋	裁判官から借金の経緯や現在の状況について質問されます。弁護士・司法書士が同席します。
5. 免責許可決定	裁判所が免責を許可する決定を出します。これで借金の返済義務がなくなります。

自己破産後の生活への影響

自己破産は生活に様々な影響を与えます。主な影響は以下の通りです。

官報への掲載

自己破産の情報は官報に掲載されます。官報は一般の人が見ることは少ないですが、一部の企業は信用情報として利用している場合があります。

職業制限

一定の職業に就くことができなくなります。弁護士、公認会計士、司法書士、税理士などの士業、警備員、生命保険募集人などが該当します。 しかし、これらの制限は免責決定から一定期間が経過すれば解除されます。

信用情報への影響

信用情報機関に自己破産の記録が登録され、クレジットカードの発行やローンの利用が難しくなります。 この影響も、免責決定から5～10年程度で消滅します。ブラックリストという言葉が使われることもありますが、公式な用語ではありません。

財産への影響

一定以上の価値がある財産は処分され、債権者に分配されます。ただし、生活必需品は処分対象外です。 99万円以下の現金、20万円以下の預貯金、生活必需品の家財道具などは処分されません。

任意売却と自己破産に関するよくある質問

任意売却と自己破産はどちらも住宅ローンの支払いが困難になった際に検討される選択肢ですが、それぞれ異なる手続きと影響があります。ここでは、よくある質問とその回答を通じて、それぞれの違いを明確にしていきましょう。

任意売却後に自己破産はできる？

はい、できます。任意売却後も債務が残っている場合、自己破産を選択することは可能です。任意売却で住宅ローンの一部を返済できたとしても、残債務が大きければ自己破産という選択肢も残ります。

例えば、住宅ローン以外に多額の借金がある場合などは、任意売却後に自己破産を検討するケースもあります。

自己破産後に任意売却はできる？

いいえ、できません。自己破産の手続きが開始されると、破産管財人が選任され、債務者の財産はすべて破産財団に組み込まれます。

住宅も破産財団に組み込まれるため、債務者自身で任意売却を行うことはできなくなります。破産管財人が住宅を売却し、債権者に配当する手続きを行います。

任意売却と自己破産、どちらが信用情報への影響が少ない？

一般的に、任意売却の方が自己破産よりも信用情報への影響は少ないとされています。自己破産は官報に掲載され、信用情報機関にも登録されるため、その後のクレジットカードの利用やローンの借り入れが非常に難しくなります。

一方、任意売却は信用情報機関に「遅延」や「代位弁済」などの情報が登録される可能性はありますが、自己破産のような大きな影響はありません。ただし、任意売却後も残債務がある場合は、その返済状況によっては信用情報に悪影響を与える可能性があります。

任意売却と自己破産の影響比較

項目	任意売却	自己破産
信用情報への影響	比較的少ない（遅延、代位弁済などの記録が残る可能性あり）	非常に大きい（官報掲載、信用情報機関に登録）
今後の借入	一定期間制限される可能性あり	長期間制限される
職業制限	なし	一部あり（弁護士、司法書士、税理士など）

住宅ローン滞納後、競売を避けるための方法は？

住宅ローンを滞納すると、最終的には競売にかけられてしまいます。競売を避けるためには、早期の対応が重要です。具体的には、金融機関との交渉による返済計画の見直し、リスケジュール、任意売却などが挙げられます。問題を先送りせずに、早めに専門家に相談することが大切です。

任意売却のデメリットは？

任意売却は競売に比べてメリットが多い一方で、デメリットも存在します。例えば、債権者の同意が必要であるため、必ずしも希望通りに売却できるとは限りません。また、売却価格によっては残債務が残る可能性もあります。

さらに、任意売却の手続きには専門家のサポートが必要となるため、費用が発生します。これらのデメリットを理解した上で、任意売却を検討する必要があります。

自己破産のデメリットは？

自己破産の最大のデメリットは、信用情報に傷がつくことです。自己破産後は、クレジットカードの利用やローンの借り入れが難しくなり、住宅ローンを組むこともほぼ不可能になります。

また、一部の職業に就くことができなくなる場合もあります。さらに、官報に氏名や住所が掲載されるため、社会的な信用を失う可能性もあります。自己破産は人生に大きな影響を与えるため、慎重に検討する必要があります。

任意売却と自己破産はどちらを選ぶかのまとめ

住宅ローンの返済が困難になった場合、任意売却と自己破産のどちらを選択するかは重要な決断です。任意売却は市場価格での売却を目指すことで、債務を減らし、自己破産による信用情報への影響を回避できる可能性があります。一方、自己破産は住宅ローンを含む全ての債務を免責してもらえますが、信用情報に傷がつき、一定期間の制約を受けることになります。

どちらが最適かは、住宅ローン以外の借金の有無、家族への影響、今後の生活設計など、個々の状況によって異なります。そのため、早急に専門家、例えば弁護士や司法書士に相談し、状況に合わせた適切な選択をすることが大切です。自己判断で行動せず、専門家のアドバイスに基づいて慎重に進めることで、より良い解決策を見つけることができるでしょう。

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このコラムを書いた人

アデプトマネジメント編集部

【宅地建物取引業】大阪府知事（2）第59728号
【賃貸住宅管理業】国土交通大臣（1）第002807号

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