不動産担保ローンはやめとけって本当？デメリットを解説！

「不動産担保ローン やめとけ」と検索しているあなたは、きっと不動産担保ローンの利用に不安を感じているのではないでしょうか？この記事では、不動産担保ローンのメリット・デメリットを分かりやすく解説し、なぜ「やめとけ」と言われるのか、その理由を深掘りします。低金利で高額融資を受けられるメリットがある一方で、不動産を失うリスクや返済期間の長さからくる総返済額の大きさなど、注意すべき点も多数存在します。

この記事を読むことで、不動産担保ローンの本質的なリスクとメリットを理解し、本当に自分に必要なのか、他の選択肢はないのかを判断できるようになります。最終的には、あなたの状況に合った最適な資金調達方法を見つけるための判断材料を提供します。

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不動産担保ローンのメリット・デメリットを理解しよう

不動産担保ローンを検討する際には、メリットとデメリットの両方をしっかりと理解することが重要です。安易に「やめとけ」という情報に流されず、ご自身の状況に合っているか、リスクを許容できるかを判断しましょう。

不動産担保ローンのメリット

不動産担保ローンには、他のローンにはないメリットがいくつかあります。

低金利で高額な融資を受けられる

不動産を担保にすることで、一般的にカードローンやフリーローンよりも低い金利で融資を受けられます。また、担保の価値に応じて高額な融資も可能です。

これは、事業資金や住宅購入など、大きな資金が必要な場合に大きなメリットとなります。

返済期間が長期に設定できる

返済期間を長期に設定できることもメリットです。最長35年といった長期の返済期間を設定できる金融機関もあり、月々の返済負担を軽減できます。

ただし、返済期間が長くなるほど総返済額は大きくなるため、注意が必要です。

不動産担保ローンのデメリット

メリットがある一方で、不動産担保ローンには大きなデメリットも存在します。これらを理解せずに利用すると、後々大きな損失を被る可能性があります。

不動産を失うリスクがある

最大のデメリットは、返済が滞った場合に担保とした不動産を失うリスクがあることです。これは、住宅ローンであれば家を失うことを意味します。最悪の場合、競売にかけられ、市場価格よりも低い価格で売却される可能性もあります。

生活の基盤を失うリスクがあることをしっかりと認識しておく必要があります。

金利上昇のリスクがある

変動金利型を選択した場合、市場金利の上昇に伴い、返済額が増加するリスクがあります。近年は低金利が続いていますが、将来的な金利上昇の可能性を考慮しておく必要があります。

固定金利型であれば金利上昇のリスクはありませんが、一般的に変動金利型よりも金利が高く設定されています。

繰上返済が難しい場合がある

一部の金融機関では、繰上返済に手数料がかかったり、一定期間の制限があったりする場合があります。余裕がある時に繰上返済をして返済期間を短縮し、総返済額を減らしたいと考えている場合は、事前に繰上返済の条件を確認しておくことが重要です。

以上のメリット・デメリットを表にまとめると以下のようになります。

メリット	低金利で高額な融資を受けられる 返済期間が長期に設定できる
デメリット	不動産を失うリスクがある 金利上昇のリスクがある 繰上返済が難しい場合がある

不動産担保ローンの金利相場と審査基準について知りたい方は「損しないための不動産担保ローン！金利相場と審査基準を徹底解説」の記事をご参照ください。

不動産担保ローンが「やめとけ」と言われる理由

不動産担保ローンは、メリットも大きい反面、デメリットやリスクも理解した上で利用する必要があります。安易に利用すると返済が困難になり、大切な不動産を失ってしまう可能性もあるため、「やめとけ」と言われるケースがあります。

具体的にはどのような理由があるのでしょうか。詳しく見ていきましょう。

借入金額が大きくなりやすい

不動産担保ローンは、担保となる不動産の価値に応じて高額な融資を受けられる点がメリットです。しかし、これは裏を返せば借入金額が大きくなりやすいというデメリットにもなります。住宅ローンとは異なり、不動産担保ローンは事業資金や生活資金など幅広い用途に利用できるため、必要以上に借り入れてしまう可能性があります。

多額の借入は返済負担を大きくし、家計を圧迫する原因となるため注意が必要です。

返済期間が長期に渡るため、総返済額が大きくなることも

不動産担保ローンは、返済期間を長期に設定できる点がメリットの一つです。しかし、返済期間が長ければ長いほど、支払う利息の総額も大きくなります。結果として、総返済額が借入金額を大きく上回ってしまう可能性があるため、注意が必要です。

金利上昇や災害など、予期せぬリスクへの対応が難しい

不動産担保ローンは、変動金利型を選択した場合、市場金利の変動に合わせて金利が上昇するリスクがあります。金利が上昇すると、毎月の返済額が増加し、家計への負担が大きくなる可能性があります。

また、担保となる不動産が地震や火災などの災害に遭った場合、ローン残債が残っている状態でも修繕費用などを負担する必要があります。予期せぬリスクに備え、返済計画に余裕を持たせておくことが大切です。

こんな人は不動産担保ローンをやめておいた方が良い

不動産担保ローンは、メリットがある一方で、リスクも伴います。そのため、状況によっては利用を控えた方が良い場合もあります。以下に該当する方は、不動産担保ローン以外の資金調達方法を検討することをお勧めします。

返済計画が曖昧な人

不動産担保ローンは、高額な融資を受けられるため、返済計画を綿密に立てずに利用すると、返済が滞り、最終的に不動産を失うリスクがあります。毎月の返済額や返済期間をしっかりと把握できず、無理のない返済計画を立てられない人は、利用は控えるべきです。

また、金利上昇や生活費の変動なども考慮に入れ、将来的な返済能力についても慎重に検討する必要があります。

収入が安定していない人

収入が安定していない人は、返済が滞る可能性が高いため、不動産担保ローンは避けるべきです。転職を繰り返していたり、収入が不安定な仕事に就いている場合は、返済計画が崩れるリスクが高まります。

安定した収入源を確保してから、不動産担保ローンの利用を検討しましょう。

他の借入が多い人

既に他の借入が多い場合、不動産担保ローンを利用することで、さらに債務が増え、返済が困難になる可能性があります。他の借入の返済状況をしっかりと確認し、無理のない範囲で利用することが重要です。

多重債務に陥るリスクを避けるためにも、既存の借入を整理してから不動産担保ローンの利用を検討しましょう。

浪費癖のある人

不動産担保ローンは高額な融資を受けられるため、浪費癖のある人が利用すると、借入金を使い果たしてしまい、返済が滞る可能性があります。浪費癖を改善し、計画的なお金の使い方を身につけてから利用を検討するべきです。

投資目的で利用する人

不動産担保ローンは、投資目的での利用は推奨されていません。投資は必ずしも成功するとは限らず、損失が出た場合、不動産を失うリスクがあります。投資目的で資金を調達する場合は、不動産担保ローン以外の方法を検討しましょう。たとえば、投資信託や株式投資など、リスクを分散できる投資方法を選ぶことが重要です。

不動産担保ローンの利用に向かない人を表にまとめると、以下のようになります。

属性	理由
返済計画が曖昧な人	返済計画が不十分だと、返済が滞り、不動産を失うリスクがあるため。
収入が安定していない人	返済原資が安定していないため、返済が滞る可能性が高い。
他の借入が多い人	多重債務に陥り、返済が困難になるリスクがあるため。
浪費癖のある人	借入金を浪費し、返済が滞る可能性があるため。
投資目的で利用する人	投資に失敗した場合、不動産を失うリスクがあるため。

ノンバンク融資について知りたい方は「不動産投資で成功！ノンバンク融資の賢い活用法と注意点」の記事をご参照ください。

不動産担保ローン以外の選択肢

不動産担保ローンは低金利で高額な融資を受けられるメリットがある一方、不動産を失うリスクも伴います。そのため、不動産担保ローン以外の選択肢も検討することが重要です。ここでは、代表的な選択肢を3つ紹介します。

カードローン

カードローンは、あらかじめ設定された利用限度額の範囲内で、繰り返し借入と返済ができるローンです。手軽に利用できる点が最大のメリットと言えるでしょう。

ただし、金利は不動産担保ローンと比較して高くなる傾向があります。少額の資金を短期間で借りたい場合に適しています。

カードローンのメリット・デメリット

メリット	審査が比較的早く、手軽に利用できる 担保や保証人が不要な場合が多い 繰り返し借入と返済ができる
デメリット	金利が比較的高め 借入限度額が低い場合がある 使いすぎると返済が困難になることも

フリーローン

フリーローンは、カードローンと同様に担保や保証人が不要な場合が多いローンです。カードローンと比較して高額な融資を受けられる傾向があり、用途が自由であることが特徴です。

ただし、金利はカードローンと同様に不動産担保ローンよりも高くなる傾向があります。ある程度のまとまった資金が必要な場合に適しています。

フリーローンのメリット・デメリット

メリット	カードローンより高額な融資を受けられる 担保や保証人が不要な場合が多い 用途が自由
デメリット	金利が比較的高め 審査に時間がかかる場合がある 計画的な返済が必要

事業性ローン

事業性ローンは、事業資金を借入れるためのローンです。事業計画に基づいて融資額が決定されるため、高額な融資を受けられる可能性があります。

ただし、事業の収益性や将来性が審査の重要なポイントとなるため、審査は厳格です。事業を始める、または拡大するために資金が必要な場合に適しています。

事業性ローンのメリット・デメリット

メリット	高額な融資を受けられる可能性がある 事業拡大のための資金調達に適している 返済期間が長期に設定できる場合がある
デメリット	審査が厳格 事業計画の提出が必要 事業が失敗した場合のリスクが高い

不動産担保ローンを検討する際の注意点

不動産担保ローンは、高額な融資を受けられるメリットがある一方、不動産を失うリスクも伴います。そのため、安易に契約するのではなく、慎重に検討する必要があります。検討する際の主な注意点は以下のとおりです。

複数の金融機関を比較する

金利、手数料、返済期間、融資限度額などの条件は金融機関によって異なります。複数の金融機関を比較することで、自身に最適な条件のローンを見つけることができます。比較サイトなどを利用することで効率的に比較検討できます。

主な金融機関の例として、銀行、信用金庫、信用組合、ノンバンクなどが挙げられます。

金利タイプや返済方法を理解する

金利タイプには、固定金利型、変動金利型、固定金利選択型などがあります。それぞれのメリット・デメリットを理解し、将来の金利変動リスクなども考慮して選択しましょう。返済方法には、元利均等返済と元金均等返済があります。返済額や総返済額がどのように変化するかをシミュレーションし、自身の返済計画に合った方法を選びましょう。

また、一部繰上返済や全額繰上返済が可能かどうか、手数料はいくらかかるのかも確認しておきましょう。

契約内容をしっかり確認する

契約書には、金利、手数料、返済期間、融資限度額、担保物件に関する事項、違約金など、重要な情報が記載されています。契約内容を理解しないまま契約することは絶対に避けましょう。不明点があれば、金融機関の担当者に質問し、納得した上で契約することが重要です。特に、抵当権設定費用や保証料、繰上返済手数料などの諸費用についても確認しておきましょう。

また、万が一返済が滞った場合の対応についても確認しておくことが大切です。

不動産担保ローンのデメリットを解説まとめ

不動産担保ローンは低金利で高額な融資を受けられるメリットがある一方、不動産を失うリスクや返済期間の長さから「やめとけ」と言われることもあります。安易に利用するのではなく、返済計画や金利変動リスク、他の借入状況などを慎重に検討する必要があります。収入が安定せず返済計画が曖昧な人、他の借入が多い人は特に注意が必要です。

この記事で紹介したカードローンやフリーローンなど、他の選択肢も検討し、複数の金融機関を比較することで、自身に最適な資金調達方法を見つけることが大切です。不動産担保ローンを利用する際は、契約内容をしっかり確認し、計画的な返済を心がけましょう。

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このコラムを書いた人

アデプトマネジメント編集部

【宅地建物取引業】大阪府知事（2）第59728号
【賃貸住宅管理業】国土交通大臣（1）第002807号

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